Уязвимость растет на 240%. Экономический психолог Ольга Медяник — о защите от финансовых мошенников, коучей и спекулянтов

По стране прокатилась волна поджогов банкоматов и административных зданий. Из нового, пожалуй, только предновогоднее «орудие» в виде фейерверков, но практика показала, что это не спасает жертв мошенников от уголовного преследования за содействие терроризму. Поддающимся воздействию злоумышленников теперь грозит суровое наказание по закону.

«Фонтанка» поговорила с Ольгой Медяник, экономическим психологом, кандидатом психологических наук, доцентом СПбГУ и участником межведомственной рабочей группы ЦБ РФ по вопросам противодействия преступлениям, совершаемым с использованием приемов и методов социальной инженерии, — о том, какие люди попадают в зону риска и почему именно они, от какого вида мошенничества больше страдают в западных странах и почему россияне несут деньги продавцам чудес, скупают доллары и гречку.

— Ольга Викторовна, по подсчетам МВД, за последнюю неделю зафиксировано 55 попыток поджогов и подрывов банкоматов, торговых центров, МФЦ, автомобилей полиции и других объектов. «Фонтанка» проанализировала случаи, которые произошли именно в Петербурге, чтобы составить усредненный портрет человека, который идет на это. По полу это как мужчины, так и женщины, возраст у них юный либо пожилой, по роду деятельности в основном школьники, студенты, пенсионеры. Если человек трудоустроен, он может работать продавцом. Социальный статус у них невысокий, политических мотивов или кредо никаких нет. Какими еще чертами можно дополнить внешний и психологический портрет потенциальной жертвы?

— Прежде всего, это склонность к внушению, так называемой суггестии. Не хочу пугать, но, по нашим данным, к этому восприимчивы до 50% людей. Здесь очень много факторов, но это уже чисто научные обоснования, поэтому не хотелось бы их перечислять. Мы провели недавно исследование, которое показало, что аж на 240% увеличивается уязвимость человека, если он одинок. То есть одиночество, социальная изоляция и снижение социальной поддержки увеличивают риск, что человек может стать жертвой внушения финансовых мошенников. Это группа риска. Этих людей надо найти и помочь. Мошенники же как-то вычисляют их…

Также этим людям свойственны доверчивость и, как ни странно, социальная открытость. Это люди некритичные, склонные к паническим атакам и эмоционально нестабильному состоянию. У них может наблюдаться повышенная тревожность и импульсивность в принятии решений. Это две основные психологические характеристики, которые могут усилить риск попадания человека в категорию жертвы.

— То есть если человек обычно ведет себя вполне рационально, но у него вдруг случилась какая-то ситуация, которая его дестабилизировала, подскочила тревожность, тогда он тоже попадает в группу риска?

— Да, я бы разделила финансовое мошенничество и мнимую гражданскую позицию, которая тоже может быть одним из факторов. То есть, допустим, человек с невысоким социальным статусом, он с чем-то несогласен, и также тут присутствует материальная составляющая.

— В смысле, он идет на это, чтобы отомстить за себя или что-то в этом роде?

— Да, таких людей злоумышленники могут профилировать по социальным контактам, по каким-то их сообщениям, да даже по лайкам в социальных сетях. Поэтому желательно это все разделять и учитывать, что есть действительно обманутые граждане, а есть те, кто это делает, исходя из своих особенных убеждений. Причем они же будут потом говорить: «Ой, меня обманули. Я ошибся». Здесь желательно разобраться все-таки, почему человек пошел на этот шаг, и профилактировать эти вещи, но это уже вопрос правоохранительных органов. Наверное, стоит отслеживать социальные сети и просматривать контакты у тех, кто попадается.

Чаще на это идут действительно обманутые люди, финансовые жертвы. Скорее всего, у них уже отобрали деньги и теперь вынуждают совершить последний шаг. С ними работают по очень хорошим, отработанным, профессиональным скриптам, которые воздействуют именно через психику, функциональное состояние человека.

— Удивляет, когда студенты и студентки — молодые люди, вроде бы совершеннолетние, подкованные технически, — все равно отдают мошенникам сбережения свои и своих родителей. В их случае почему так происходит?

— Я бы сравнила мозг молодого человека с мозгом парашютиста или экстремала. Молодые люди склонны принимать решения импульсивно, ведь у них еще продолжается процесс созревания префронтальной коры — той части мозга, которая отвечает за критическое мышление. Это не значит, что вся молодежь одинакова, но в целом эта возрастная особенность играет важную роль. Есть еще и другие факторы.

— Доверчивость, наверное, и все, что вы уже перечислили.

— Еще есть фактор сравнения и социальной изоляции. Молодые люди очень боятся социальной изоляции. Они хотят идентифицировать себя с каким-то сообществом, хотят выделиться в нем и показать себя. Некоторые из них считают, что, пойдя на финансовые ловушки, они каким-то образом могут себя проявить и выделиться среди сверстников, а также получить их одобрение. Здесь большую роль играет окружение. Родителям, которые беспокоятся о своих детях, надо внимательно посмотреть, с каким окружением связан их ребенок, подросток или молодой человек.

Кроме того, есть момент, что наш мозг, по последним исследованиям ученых, уже не различает, где «настоящая» реальность, а где цифровая. Сейчас молодежь очень активно ушла в социальные сети, и для них нет разницы, происходит ли это с ними наяву или в цифровом мире. Они смотрят на фотографии сверстников, которые демонстрируют красивые путешествия, новые машины, интересные места, и многим молодым людям кажется, что они где-то отстают, не поспевают за своими ровесниками. Поэтому они идут на отчаянные шаги, сравнивая себя с другими, и ждут одобрения.

Это связано с процессом взросления и адаптации к взрослой жизни, в которой у некоторых что-то происходит медленнее или хуже. Обычно такое присуще детям из семей, где либо очень гиперопекают, либо вообще никто не обращает на них внимания и они растут сами по себе. Что-то делают — и хорошо, учатся — и ладно.

— Как мошенникам удается заставить детей, которые, к примеру, растут в гиперопекающей семье, не доверять самым близким людям? Родители же очень поздно узнают о том, что деточка взяла их деньги и отнесла их какому-нибудь дропу.

— Здесь мы углубляемся в область возрастной психологии и педагогической психологии — как правильно опекать своих любимых детей. Конечно, важно не переборщить, нужно давать ребенку возможность самостоятельно принимать решения, самому понимать, что хорошо, а что плохо. Не стоит влиять на эти решения, а следует научиться их принимать.

Дети из таких гиперопекающих, даже благополучных, семей очень часто пытаются вырваться, стать самостоятельными, получить одобрение от других людей и доказать себе, что они сами — молодцы, они сами такие крутые, а не потому, что им во всем помогают родители. Как же предотвратить такую ситуацию? Ответ кроется в балансе между заботой и предоставлением свободы. Родители должны научиться доверять своим детям, давать им возможность принимать решения и учиться на собственных ошибках. Только так можно воспитать по-настоящему уверенных в себе, ответственных и финансово грамотных людей, которые не станут легкой добычей для мошенников. Это непростая задача, но она того стоит, ведь на кону — будущее наших детей.

Как защитить себя и родственников

— На днях опубликовали фото подозреваемой в поджоге банкомата на Среднеохтинском. С него смотрит абсолютно растерянная бабушка, как говорят, божий одуванчик. У многих ведь есть члены семьи плюс-минус того же возраста. Что можно посоветовать родственникам, которые хотят уберечь своих близких от этого?

— Здесь, скорее, можно дать совет, обращенный к государству. Давайте создадим единую службу, некий единый вход для сообщений в таких ситуациях. Чтобы, если вдруг кто-то даже уже общается с мошенником и почувствовал неладное, мог бы быстро позвонить или написать и попросить проверить, действительно ли это мошенник. Нужна очень быстрая связь по горячей линии, куда можно было бы обратиться в ситуации эмоционального, нестабильного состояния, когда на человека оказывают воздействие.

Всегда можно дать совет перезвонить в банк. Здесь надо четко сообщить гражданам, что в связи с появлением закона о двухдневном периоде охлаждения для подозрительных операций все банки уже на уровне своей ответственности заинтересованы в том, чтобы распознать сомнительный перевод и не допустить его. Иначе им придется отвечать перед клиентом своими средствами.

Поскольку это носит массовый характер, наверное, каждому сегодня стоит найти для себя человека, с которым можно договориться, что если, допустим, вы чувствуете, что с вами незнакомец ведет странный диалог, вы отправляете этому «спасателю» какое-нибудь SMS, символ или кодовое слово, чтобы он мог вам помочь. Чтобы в ситуации, когда идет воздействие с помощью НЛП-тактик мошенником, кто-то мог бы очень быстро вам помочь любым возможным способом.

— Период охлаждения при взятии кредита или совершении перевода — насколько это действенный инструмент? Сколько времени должно пройти, чтобы человек пришел в себя?

— Поскольку здесь есть еще и особенности функционирования гормональной системы, которые у всех индивидуальны, в стрессовых ситуациях выделяются адреналин, норадреналин и кортизол — гормон стресса. У некоторых людей воздействие кортизола может длиться до трех дней, поэтому они продолжают ходить к банкоматам в течение этого времени, все еще находясь в состоянии страха и возбуждения.

Очень важно понимать себя и разобраться в том, как вы реагируете на стресс. Если вы импульсивны и тревожны, необходимо установить для себя правило: «Я не общаюсь по телефону с незнакомцами». Каждый гражданин должен нести ответственность за свою финансовую безопасность как в цифровом мире, так и в телефонных разговорах. Никто не сможет помочь вам впоследствии — ни банк, ни правоохранительные органы, если вы сами не определите для себя правила поведения в ситуациях, когда на вас воздействуют мошенники.

Ни в коем случае нельзя проверять себя, проявляя самоуверенность в духе: «Дай-ка я сейчас пообщаюсь с мошенником и проверю себя…»

— Может закончиться чем-нибудь нехорошим.

— Да, вы правы. Просто большинство людей не владеют техниками НЛП (нейролингвистического программирования. — Прим. ред.) и актерским мастерством. Конечно, иногда возникает желание проверить себя, особенно если вы сразу поняли, что имеете дело с мошенником. Но поверьте, по ту сторону телефонной линии работают профессионалы, рассчитывающие получить огромные деньги от своих действий. Они тоже хорошо подготовлены и обучены тактикам манипуляции людьми.

— А если мы возьмем другие страны, там будет такой же процент людей, подверженных внушению и финансовому мошенничеству?

— Я бы хотела думать, что где-то проводили такие исследования, но не могу. Мы просматривали многие научные работы авторов из других стран, но у них более актуальна проблема с романтическим мошенничеством. Особенно в западных и азиатских странах.

— Это когда разводят на свиданиях?

— В том числе. У нас более открытое и коммуникабельное общество — как-то еще сохраняется шанс найти себе близкого человека в процессе жизни. В западном обществе люди более закрыты, им сложно быстро найти себе партнера, друга или будущую судьбу. Поэтому они часто используют для этого цифровые каналы, и, конечно, там мошенников и брачных аферистов пруд пруди.

— Есть места на земном шаре, где уже эта волна спала, где ее побороли каким-то образом? У кого бы нам поучиться?

— Побороть мошенничество, к сожалению, мы, наверное, никогда не сможем, поскольку мошенники действуют на две основные эмоции — это человеческая жадность и страх. Нельзя сказать, что мы видим что-то новое, — нет! В нашей истории были и Сонька Золотая Ручка, которая обманывала наивных граждан, и Ольга Штейн из Царского Села.

Ольга Штейн — известная российская мошенница и угонщица автомобилей начала XX века. Родилась в 1885 году в Петербурге в семье обрусевших немцев. Ее отец был инженером, а мать — домохозяйкой. С юных лет Ольга проявляла интерес к автомобилям и научилась водить машину, что было редкостью для женщин того времени. Она начала свою преступную деятельность в 1908 году, угоняя автомобили состоятельных жителей Санкт-Петербурга.

Штейн использовала свою привлекательность и обаяние, чтобы втираться в доверие к владельцам автомобилей, а затем угоняла их машины. Она была несколько раз арестована, но каждый раз ей удавалось избежать серьезного наказания благодаря связям и психологическому влиянию на влиятельных покровителей, которые ей помогали избежать наказания.

Сегодняшние орудующие финансовые мошенники в России — это русскоязычные сотрудники кол-центров, чаще расположенных за границей, которые вынуждены идти на такую работу из-за отчаянного финансового положения и отсутствия работы. Однако среди них есть и идейные, а также те, кто просто получает удовольствие от обмана людей в силу своих, возможно, детских комплексов или корыстных побуждений. Понятно, что у мошенников есть определенные проблемы, но их качество сейчас немного меняется. Они переходят в цифровые технологии, к которым люди еще не успели в достаточной мере адаптироваться.

— То есть потом, когда технологии станут более привычными, мошенники будут искать какой-то новый способ обманывать людей, пока неопознанный?

— Да, сценарии будут меняться. В будущем появятся голосовые дипфейки, и станет трудно различить, кто звонит, и по видео, и по голосу. Сейчас все эти технологии развиваются, и мошенники успевают воспользоваться приоритетными знаниями, которые оказываются в их руках, как оружие.

Но самое главное — понимать, с помощью каких тактик и механизмов они совершают свои преступления, потому что они неизменны. Например: ссылка на авторитет, тактика сравнения, тактика фантомной фиксации — когда человека фиксируют на какой-то прибыли, которой еще нет в кармане, но, скорее всего, скоро появится. Красный флаг — это срочность, когда человека загоняют в определенные временные рамки. Граждан необходимо информировать о техниках воздействия, используемых мошенниками, чтобы оказать влияние на сознание человека и ввести его в это состояние.

— Давайте тогда от страха перейдем к жадности и поговорим про рассвет всевозможных инфобизнесменов, которые в соцсетях демонстрируют счастливую, богатую жизнь, избавление от всех финансовых проблем силой мысли. Почему так много людей склонны нести свои честно заработанные тяжелым трудом деньги всяким коучам и гуру, а не, например, в те же банки, которые им гарантируют немалую доходность и несут ответственность за сохранность этих денег. Что заставляет потребителей вести себя так?

— Около 15% людей от всей популяции склонны к импульсивным решениям и готовы рисковать. Они были, есть и будут всегда. Но остальные, предпочитающие более консервативные стратегии инвестирования, могут попасть в ловушку финансовых мошенников, использующих «дофаминовую дорогу». Дофамин, известный как гормон радости, на самом деле отвечает за «ожидание этой радости». Мошенники манипулируют людьми, заставляя их предвкушать радость от быстрого обогащения.

В такой ситуации важно провести внутренний диалог с собой: «Ты считаешь себя инвестором. Хорошо, но прошел ли ты необходимое обучение? Разбираешься ли в тонкостях инвестирования? Знаком ли с различными стратегиями?» Если ваша профессия никак не связана с инвестициями, в вашем окружении нет опытных инвесторов, вы не являетесь частью инвестиционного сообщества, а кто-то вдруг звонит вам с «выгодным» предложением… Стоит задуматься, почему именно вам поступило это предложение. Потому что вы успешный инвестор? Или откуда у незнакомого продавца инвестиций появилась эта «ценная» информация?

Никогда не принимайте поспешных решений, находясь в состоянии «ожидания быстро заработать». Всегда думайте о последствиях. Представьте: сегодня вы решили рискнуть, а завтра просыпаетесь в совершенно другом настроении, открываете свой счет и видите там ноль. Зачем вы это сделали?

Когда речь идет о крупных покупках, лучше не принимать решение сразу — это подтвердит любой экономический психолог. Дайте себе время подумать, «переспать» с этой идеей. Вспомните слова Скарлетт О'Хары из «Унесенных ветром»: «Я подумаю об этом завтра». Научитесь откладывать принятие решений.

Можно также преувеличить свои желания: «Почему я трачу только 100 тысяч? Может, стоит найти и потратить миллион?» Взглянув на ситуацию с позиции еще больших трат, вы, возможно, поймете, что и 100 тысяч тратить не стоит.

— Часто продавцы успешного успеха тесно связаны с эзотерикой. То есть вопроса, а почему этот человек делится со мной какой-то мудростью инвестиционной, которая приведёт меня к золотым горам, не возникает, потому что у гуру есть миссия — поделиться своим знанием. Поэтому я буду нести любые деньги, чтобы стать таким же умным и богатым. Вот это же тоже какой-то полусон, полугипноз, как от этого можно человека пробудить?

— Здесь важно однажды сказать себе твердо и уверенно: «Даже если у меня действительно есть доверенные советчики, которые помогают мне принимать важные жизненные решения — экстрасенсы, духовные наставники, гуру, — как только они начинают говорить о деньгах и инвестициях, это явный признак того, что что-то не так». Нужно четко понимать: предсказатели судьбы и финансовые вопросы — это совершенно разные, не связанные между собой сферы.

В наше время стало очень популярно гадание на картах таро и подобные эзотерические практики. И возможно, это нормально, когда за такие услуги берется определенная фиксированная плата. Но если вы вдруг замечаете, что ваши «предсказатели» начинают настойчиво говорить о конкретных суммах, которые нужно куда-то вложить и инвестировать, — будьте предельно бдительны! Скорее всего, вы имеете дело с мошенниками, которые намеренно втираются к вам в доверие, чтобы затем обмануть и завладеть вашими деньгами.

— И это же может происходить не сразу. Сначала они могут сказать: «Вот тебе бесплатно какая-то услуга».

— Вы абсолютно правы, что стоит быть предельно внимательным, когда речь заходит о деньгах и инвестициях. Действительно, поначалу может показаться, что речь идет о небольшой сумме, которую нужно вложить для достижения желаемого результата. Однако, как показывает практика, аппетиты таких «доброжелателей» имеют свойство расти, и вскоре вы можете обнаружить себя в ситуации, когда вас настойчиво убеждают увеличивать инвестиции, обещая еще более впечатляющие результаты.

Важно научиться распознавать эти тревожные звоночки и вовремя сказать себе «стоп». Если вы чувствуете нарастающее давление, постоянные призывы вкладывать все больше и больше денег — будьте уверены, вы имеете дело с манипуляторами и потенциальными мошенниками.

— И как проснуться, как выдернуть себя за волосы?

— Если вы чувствуете, что на вас оказывается давление или вас пытаются запугать, чтобы вы вложили свои деньги в какой-то проект, — это серьезный повод насторожиться. Сделайте паузу, отстранитесь от ситуации и посмотрите на нее со стороны. Поделитесь своими мыслями и сомнениями с близкими людьми, которым вы доверяете. Их взгляд со стороны может помочь вам увидеть то, что вы, возможно, упускаете из виду.

Доверяйте своей интуиции. Если вам кажется, что в предложении есть какой-то подвох, скорее всего, так оно и есть. Не игнорируйте эти тревожные сигналы, исходящие из глубины вашего подсознания. Ваш внутренний голос — это ваш самый надежный советчик.

И помните, что нет ничего постыдного в том, чтобы признать, что вы чего-то не знаете или в чем-то не разбираетесь. Самоуверенность в вопросах инвестиций может сыграть с вами злую шутку. Если вы не являетесь признанным финансовым экспертом, не стоит принимать решения, основываясь лишь на своих ощущениях или чьих-то обещаниях.

Это возможно после того, как вы пройдете какие-то курсы — не марафоны на один-три дня у каких-то странных брокеров, а достаточно проработанные официальные курсы в институтах. Наши официальные образовательные учреждения предлагают такие варианты, и их сейчас очень много.

— Если говорить о других странностях экономического поведения, которые, например, лично меня интересуют, казалось бы, уже страна инфраструктурно отрезана от использования доллара, евро и обычные люди соприкасаются с этими валютами только на уровне покупки наличных перед отпуском. Тем не менее стоит курсу валюты подскочить, моментально выстраиваются очереди у обменников. И причем обменивают даже по невыгодному курсу, по очень высокому. Чем можно объяснить такое поведение? Оно свойственно только россиянам или это общечеловеческое?

— Исследования когнитивных искажений в экономике начались еще в 50-х годах прошлого века и сейчас активно развиваются в рамках поведенческой экономики. Этот подход очень популярен на Западе, и сейчас он начинает набирать обороты и у нас. В Санкт-Петербургском государственном университете планируется открыть магистратуру по поведенческой экономике и экономической психологии. Поведенческая экономика изучает, как люди принимают решения под влиянием когнитивных искажений и какие эффекты это порождает.

Одно из самых распространенных когнитивных искажений — это эффект подтверждения. Представьте, что вы убеждены в чем-то. И вот вы начинаете активно искать и принимать всю информацию, которая подтверждает вашу точку зрения, и отвергать все, что ей противоречит. Это и есть эффект подтверждения — ловушка нашего мышления. Очень многие люди, убедившись в чем-то, пытаются подкрепить свои убеждения только той информацией, которая им нравится.

Но это опасный путь, особенно когда речь идет о финансах. Принимая серьезные финансовые решения, мы часто попадаем под влияние когнитивных искажений, даже не осознавая этого. Мы можем быть слишком самоуверенны, можем недооценивать риски или переоценивать свои возможности.

Поэтому так важно быть честным с самим собой и признавать, что наше мышление не всегда объективно. Нужно стараться смотреть на ситуацию с разных сторон, искать разные мнения и факты, даже если они противоречат нашим убеждениям. Только так мы сможем принимать по-настоящему взвешенные и обоснованные решения.

— А нет здесь отголосков от дефолта 1998 года и всех потрясений, которые жители страны переживали в прошлом?

— Конечно, это результат тех событий тоже. Есть такой термин — стадное поведение в экономике. Это когда нам дают информацию о том, что скоро гречка закончится или долларов сейчас не будет.

Но важно понимать, что за этими слухами и паническими настроениями часто стоят финансовые спекулянты, которые намеренно манипулируют общественным мнением для своей выгоды. Они используют наши страхи и неосведомленность, чтобы заработать на ажиотажном спросе и колебаниях рынка.

Единственный способ защитить себя от этих манипуляций — это повышать свою финансовую культуру. Нужно учиться критически оценивать информацию, понимать базовые экономические принципы и механизмы работы финансовых рынков. Это особенно важно для наиболее уязвимых групп населения — пенсионеров, людей с низкими доходами, тех, кто плохо разбирается в современных технологиях.

Государство и общественные организации должны активнее развивать программы финансового образования, адаптированные для разных возрастных и социальных групп. Нужно не только учить людей основам финансовой безопасности, но и развивать в них критическое мышление, умение распознавать манипуляции и противостоять им.

Кроме того, очень важна роль СМИ. Им важно давать взвешенную экспертную оценку происходящего, разоблачать фейки и манипуляции. Только так мы сможем создать здоровую информационную среду, в которой люди смогут принимать осознанные и ответственные финансовые решения.